저축성보험 환급금 늘리는 방법

보험에 가입하는 이유는 예상치 못한 각종 질병이나 사고 및 화재 등의 위험에 대비하기 위한 것인데요. 따라서 대부분 질병이나 사고가 발생한 후의 보장성보험을 생각합니다. 하지만 다른 종류의 보험도 있는데요. 은행과 마찬가지로 연금보험이나 저축보험처럼 앞으로의 경제적 안정을 위한 저축성보험이 있습니다.

 

 

 저축성보험이란?

저축성보험 중 연금보험은 주로 은퇴 후 생활비를 마련하기 위해 가입하는 보험입니다. 공적보험인 국민연금의 경우 본인이 1/2, 직장에서 1/2를 부담하여 의무적으로 가입해야 하는데요. 하지만 국민연금만으로는 노년 시 생활비로 충분하지 않을 것을 대비하여 개인별로 보험회사에 가입하는 것이 연금보험입니다.

 

그리고 저축보험이 있습니다. 저축보험은 장래에 안정된 경제생활이 보장되는 저축기능과 위험보장기능이 합쳐져 있는 상품으로써 보험기간 중 사망하였다면 사망보험금이 지급되며, 만기까지 생존하였다면 만기보험금이 지급됩니다.

 

 

 저축성보험 종류

저축성보험은 만기 환급금이 납입한 보험료보다 많은 상품을 의미합니다. 이렇게 하기 위해서 은행은 금리를 적용하는 반면 저축성보험은 공시이율을 적용하게 되는데요. 일반적으로 저축성보험의 공시이율은 은행 이율보다 1~2% 정도가 높기 때문에 조금이라도 더 이익을 보기 위해 은행이 아닌 저축성보험을 알아보는 것입니다. 저축성보험은 금리 형태에 따라 종류가 나누어집니다.

 

 금리연동형저축보험

금리연동형은 시중금리에 따라 이율이 연동되며 상품별 공시이율이 상이한데요. 위험보장기능뿐만 아니라 중장기 목돈마련을 위해 저축기능을 함께 하는 저축성보험상품 중 하나입니다.

 

 금리확정형저축보험

금리확정형이란 확정된 이율을 적용하여 만기에 돌려주는 상품으로써 이것 역시 위험보장기능과 중장기 목돈마련을 위한 저축기능이 함께 있는 저축성보험상품 중 하나입니다.

 

 변액(유니버셜)저축보험

앞서 본 금리와 관련 있는 저축보험과는 달리 변액저축보험의 경우 납입한 보험료 중 일부를 주식이나 채권 등의 펀드에 투자하여 이익이 발생하면 그 이익을 계약자에게 배분하는 실적배당 형태의 저축보험입니다. 유니버셜의 경우 보험료 납입이 자유로우며 중도인출이 수시로 가능합니다.

 

 

 저축성보험 장점 vs 단점

저축성보험은 공시이율이 올라가면 환급금이 증가하고 공시이율이 내려가면 환급금이 감소하는 형태입니다. 이처럼 저축성보험은 공시이율이 달라지면서 환급금도 달라지지만 비과세 요건인 5년 이상 납입하고 10년 이상 계약이 유지되면 비과세 혜택이 주어지는 장점이 있는데요. 은행 적금 만기 시 부과되는 이자소득세는 15.4%라는 것을 생각할 때 저축성보험이 이익이 될 수 있습니다.

 

은행 적금보다 높은 이익을 기대할 수 있다는 장점에도 불구하고 저축성보험은 공시이율이 떨어지면 만기 시 생각보다 훨씬 더 적은 환급금과 중도해약 환급금을 받게 됩니다. 특히 주유소 기름값과 마찬가지로 은행이나 보험사도 보통 공시이율이 오를 때는 천천히 올리고 내릴 때는 빨리 내리는 경향이 있기 때문에 저축성보험 가입 시 정확하게 따져서 종합적인 판단을 하는 것이 쉽지 않습니다.

 

 

 저축성보험 환급금 올리는 방법

저축성보험에 가입 시 매월 납입하는 보험료 전액이 적립될 것이라고 생각하지만 사실은 각종 비용이나 수수료 등의 공제금액이 차감되어 적립됩니다. 따라서 공제금액을 반드시 확인한 후 가입하는 것이 중요합니다. 게다가 가입 후 10년 이내에 환급할 경우 공제금액 때문에 환급률이 낮아지는데요. 따라서 저축성보험을 가입할 경우 10년 이상 유지하여 비과세 등의 혜택을 받는 것이 환급금을 높이는 방법입니다.

 

공제금액을 낮출 수 있는 방법이 있습니다. 바로 온라인에서 판매하는 다이렉트 상품에 가입하는 것인데요. 다이렉트 상품의 경우 환급 시 이미 보험설계사에게 지급된 계약 체결 비용을 공제할 필요가 없습니다. 또한 수수료도 낮기 때문에 가입 후 초기에 해지하더라도 납입한 보험료의 95% 이상을 돌려받을 수 있습니다. 또한 공제금액도 낮기 때문에 상대적으로 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

 

마지막으로 저축성보험의 환급금을 높이기 위해서 보험료 추가납입을 활용할 수 있습니다. 보험료 추가납입의 경우 통상 기본보험료의 2배 이내에서 추가로 보험료를 낼 수 있는데요. 이렇게 하면 처음에 저축성보험에 가입할 때 발생하였던 계약 체결 비용이 발생하지 않기 때문에 후에 더 많은 돈을 돌려받을 수 있게 되는 것입니다. 예를 들어 30만 원의 기본보험료보다 같은 30만 원이라도 기본보험료 10만 원과 추가납입보험료 20만 원을 납입하면 수수료가 훨씬 줄어들어 환급금이 늘어나는 원리입니다.

 

• 공제금액 확인 및 비과세를 위해 10년 이상 계약 유지
• 온라인에서 판매하는 다이렉트 상품 가입
• 보험료 추가납입 활용하여 공제금액 낮추기

금융 상품에 가입하는 이유는 주택 구매, 노후대비, 자녀 교육 등 안정적인 재무상태를 위해서인데요. 특히 은행 적금보다 보험사의 저축성보험에 가입하는 이유는 더 많은 이익을 내기 위해서입니다. 따라서 저축성보험은 계약 유지 기간이 길기 때문에 가입하기 전 꼼꼼하게 알아보고 최대한 많은 환급금을 받을 수 있는 상품에 가입하는 것이 중요합니다.